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小微公司和个体工商户是温州最具活力的市场主体之一，发展得好不好，直接关系着温州经济高质量发展的成色。今年9月，农行温州分行推出支持温州经济社会高质量发展“15条举措”，就将扶持一批重点小微公司作为发力重点，加大小微公司信贷“增量、扩面、提质、降本”力度。近日，农行温州分行交出“15条举措”首季成绩单。数据显示，截至11月末，小微贷款余额897.64亿元，较年初增加139.10亿元。

“我们要沉下心、沉下身、沉下力，完善‘敢贷愿贷、能贷会贷’的小微金融长效机制，赋能温州经济高质量发展。”农行温州分行党委书记、行长潘韶亮说，做好小微金融就是稳“基本盘”，眼下农行温州分行以数字化转型为驱动，创新服务模式，强化“首贷户”服务,已经形成一整套针对小微公司的专属融资产物体系。

政府架桥让小微公司不等贷

温州小微公司量大面广，如何高效寻找优质又有融资需求的公司？政府“架桥”是关键一环。　　

“15条举措”推出之后，农行温州分行与温州市经信局开展深度合作，开出融资“白名单”，确定重点保障公司名单，按户制定个性化融资方案。　　

“一周的时间就拿到贷款了，真是速度！”温州市旭丰机电部件有限公司通过这次上门对接顺利获得了贷款。据介绍，根据市经信局提供的清单，农行温州分行汇总筛选出服务支持的目标客户1304户，重点针对“小升规”“规上公司”“隐形冠军”“专精特新”等公司，逐户开展融资对接。

“有了这份名单，我们的服务更加有的放矢，能够寻找到有发展前景又真正‘缺水’的小微公司。”农行温州分行公司部总经理黄开栋说，从“等上门”到“送上门”，政府部门的“架桥”让小微公司的金融服务更精准。经过对接，截至11月末，有29户公司顺利获得融资，其中隐形冠军7户，小升规22户。

担保难、互保烦、缺乏有效抵押物是制约民营、小微公司融资的瓶颈。“15条举措”推出之后，农行温州分行与全市9家政策性融资担保公司开展合作，全面推广保证别贷业务，共为597户小微公司提供21.1亿元贷款。

数据共享让小微公司轻松贷

信息不对称是小微公司融资难的掣肘因素之一，打破信息壁垒的最有力的武器就是数据共享。

在温州打造数字化改革先行市的背景下，温州各级政府部门和金融机构开始在信用领域整合信息，出现了不少跨部门、跨区域的合作，实现了各类数据的有效共享。

    温州在全国率先推出“个人数据宝”应用，将政务、金融、医疗等57个领域的个人数据逐步向用户本人开放。“不用跑政府部门打证明，也不用跑到银行办贷款，2分钟就盘活了我的各种资产。”10月21日，大学毕业后就开始经营电商生意的乐清市南岳镇大崧村村民陈洁，凭借着全国首张“个人数据资产云凭证”获得了农行温州分行的50万元信用贷款。

数据共享提高了客户识别和信贷投放能力，拓宽金融服务边界，实现降本增效，提升金融服务效率。农行温州分行目前正在加紧与温州“城市大脑”的对接，用于新开公司和小微公司的数据整合。

“15条举措”推出后，农行温州分行加强与政府部门数据的互联互通，打破“信息孤岛”，推进社保、海关、税务、电力等数据的连接。有了这些数据，小微公司画像被清晰勾画，农行温州分行数字化转型得以加速，线上贷款化率不断提升。

据介绍，借助多方的数据、互联网和人工智能等技术对小微公司进行多维度客户画像和全方位评价分析，农行温州分行推出了“抵押别贷”“小微网贷”“电费别贷”等互联网信贷产物，将公司的自身结算、纳税、科技实力等生产经营数据以及房产价值转化为银行信用，为公司提供自助申请、自动审批、随借随还的在线融资服务。

截至11月末，农行温州分行线上贷款余额566.46亿元，贷款线上化率22.9%。按照“15条举措”的规划，农行温州分行将继续深挖政府数据价值，把“取之于民”的数据真正“用之于民、惠之于民”。

产物齐全让小微公司放心贷

对很多小微公司而言，银行“首贷”是公司经营发展过程中十分关键的一笔贷款，常被比作“金子般的贷款”。近年来，温州市委市政府高度重视民营公司金融服务工作,将公司首贷户拓展工作作为新一轮金融改革重要内容加以推进。

“公司终于拿到第一笔贷款，既不需要提供经营流水，也不需要提供抵押，农行温州分行‘首户别贷’真是太方便了！”温州一家二手车经营公司负责人初次接触银行贷款，这次融资经验让他惊喜不已。

他所说的“首户别贷”是农行温州分行为精准服务初创阶段的小微公司创新推出的纯信用贷款产物，业务主要面向工商注册1年以内的小微公司法人客户，以资信情况为依据，系统测算授信额度，提供在线自助循环信用贷款业务。这家二手车经营公司的14.2万元贷款，不仅不需要提供抵押物，而且享受了4.3%的优惠年利率。

今年农行温州分行积极推动面向小微公司的“首贷服务”，协助小微公司打开一扇从未打开过的“融资服务”窗口。在行内建立首贷户专项考核机制，下发首贷户增量计划，定期开展通报督导。截至11月末，今年已经累计拓展首贷户1313户。　　

“农行真的是把小微公司方方面面，各个阶段需要的金融服务都考虑好了。”空港新区永兴南园小微园一家经营电器生意的公司负责人对农行连连点赞。这份认可源于农行温州分行深入开展“伙伴银行”金融服务。该行推进小微园区建档立卡，为入驻园区公司配套全生命周期的金融产物。针对入园公司不同需求，提供“厂房按揭贷”“科技别贷”“工商物业租金贷”“工商物业经营贷”等服务。截至11月末，已对接全市79个省级小微园区，用信公司达606家，贷款余额26.19亿元。事实上，小微园全方位的金融服务是一个缩影，农行温州分行为小微公司搭建了全周期金融服务体系，从起步到成长再到做强都有相匹配的金融产物。

绿色贷款让小微公司智改升级

在加快推进碳达峰、碳中和的大背景下,温州小微公司也在加快能耗排放“瘦身”,智能化改造日程更加紧迫。

降低产物不良率10%以上，缩减10%以上用工人数，提升10%以上生产效率，有效缩减了排放……这是瑞安市恩驰电子科技有限公司在智改项目上线带来的惊喜变化。

恩驰电子借由农行温州分行“绿色智改贷”成功获批100万贷款，顺利进行了公司自动化、智能化方面改造升级。新购买的雅马哈高速多功能贴片机内置精密的摄像系统，可自动识别基准点，精度高、灵活性强，解决了公司过去生产逆变器等产物依靠人工贴装元器件的难题。

据介绍，“绿色智改贷”是农行温州分行自主创新推出的小微公司绿色金融专属产物，以公司绿色智能改造项目运营产生的持续稳定的现金流为主要还款来源，为满足借款人技术改造与升级的资金需求而向其提供固定资产融资的绿色信贷产物。

在“15条举措”推出后，绿色智改贷的规模从5亿元提升到50亿元。除了额度总量扩大，农行温州分行还打造专业专营经营机制，实现绿色金融示范支行县域全覆盖。绿色金融示范支行实行“专门方案、专员服务、专项资源”的工作机制，形成层次分明、各具特色、优势互补的绿色金融组织体系。同时，通过内外部相关业务培训，全面提升员工在绿色金融概念、绿色金融体系建设、产物创新、市场运营等方面的金融服务能力。

数据显示，截至11月末，农行温州分行绿色信贷总量365.32亿元，比年初增加141.4亿元，绿色信贷领域贷款实现高质量发展。上半年，农行温州分行的绿色金融贷款余额和贷款增量取得全市金融机构“双第一”。

“小微公司的健康发展对温州意义重大。”潘韶亮说，随着缓解小微公司融资难问题进入深水区，市场对小微金融服务提出了更高要求，农行温州分行将继续落实落细“15条举措”，以打造拳头产物为核心，提升小微金融服务的精度，继续用金融力量托举温州小微公司成长。